来源：经济日报
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近日，多地农村商业银行开启新的一波存款利率调降潮。进入5月份以来，山西、广东、内蒙古等多地农商银行下调存款利率，此次调整存款产品的期限覆盖面广，下调幅度高达35个基点，调降后多家银行一年期、二年期、三年期等期限的存款利率基本进入“1”字头。
从具体调整情况看，山西广灵农商银行自5月1日起全面下调各期限存款利率，一年期、二年期、三年期、五年期存款利率分别降至1.35%、1.4%、1.65%、1.7%。江苏扬中农商银行近期调整存款利率，活期存款、七天通知存款利率分别由0.02%、0.65%调降至0.01%、0.3%，下调幅度分别为1个基点和35个基点。广东徐闻农商银行于5月8日起对存款利率进行调整，定活两便年利率加快下调，三个月、六个月、一年期利率分别降至0.42%、0.55%、0.62%。
苏商银行特约研究员薛洪言认为，本轮农商银行存款利率调整呈现出多点分散、幅度不一的结构性微调特征。山西、内蒙古、黑龙江及江苏等多地农商银行在5月初密集行动，但各行均基于自身资产负债状况独立决策。调整覆盖从活期到五年期的多个期限，有的全面下调，有的仅针对特定年限或客户群体，活期与通知存款调整幅度差异悬殊，体现出不同区域负债成本压力的显著分化。
农商银行这波降息之所以密集，业内人士表示，此轮降息主要是净息差承压、负债成本高企、监管导向等因素叠加驱动。一是资产端收益下行，贷款市场报价利率（LPR）持续走低带动贷款利率下行，而存款成本刚性强，净息差收窄至历史低位。二是负债结构失衡，农商银行高度依赖定期存款，长期高息负债占比高，成本压力显著大于大行。此外，监管引导压降长期限、高成本负债，鼓励精细化定价，避免无序竞争，推动负债结构优化。
近年来，LPR持续走低，多家大型银行主动下调存款挂牌利率，按照以往节奏，农商银行等中小银行是紧随大行降息后再调整利率，截至目前来看，大行似乎没有出现集中降息的迹象。
薛洪言表示，当前中小银行密集调降，并非真正意义上的先行引领，而应理解为对前期大行利率下调的补降式跟进。国有大行在去年上半年调降后，存款利率已处于明显低位，此后约一年未做系统调整。而中小银行此前节奏相对滞后，当前其各期限利率即便下调后仍整体高于大行，利率落差尚未完全弥合。加之今年LPR持续未动，大行缺乏新的降息政策锚点，因此呈现大行观望、中小银行加紧压缩利差以修复滞后成本差的异步格局。
当前，我国货币政策维持适度宽松、精准滴灌，LPR低位运行持续压缩金融机构的资产收益，以农商银行为代表的中小银行因客群与定价能力弱，息差压力将更突出。在农商银行下调利率空间趋于收窄的背景下，专家建议，银行要适度配置债券等多元资产，提高收益稳定性；聚焦县域小微、涉农主体，提升优质信贷占比，严控不良资产；减少对高息揽储依赖，实现规模、成本与收益的动态平衡。上海金融与法律研究院研究员杨海平表示，中小银行要深入研究区域市场、区域经济、区域产业，结合原有业务基础，推进融合创新，提升服务质效，打造竞争优势。要巩固原有的优势，进行数字化升级，在服务过程中增加特色化增值服务，提升竞争力。
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